עולם הביטוחים הוא עולם מורכב מאוד ורבים מוצאים אותו מסבך ואפילו מרתיע. במקביל, רובנו עושים ביטוחים כאלה ואחרים ובוודאי חסכונות מסוג קרן פנסיה. בנוף של מוצרים מסוג זה, ביטוח מנהלים הוא אחד השמות הידועים מזה שנים. מה הוא ביטוח זה? למה הכוונה במילה מנהלים, שהיא חלק משמו? ומה עוד חשוב שתדעו על כך? לפניכם סקירה קצרה ומעשית שתעשה לכם סדר.

חיסכון לפרישה ולאובדן כושר עבודה

ניתן לומר שביטוח מנהלים הוא למעשה סוג של קופת גמל, אך מוטב להציג אותו מנקודת מבט מעשית של מה זה נותן לכם: בדומה לקרן פנסיה, גם בביטוח מנהלים יש ביטוח חיים וחיסכון ארוך טווח. שני אלה עשויים להתבטא בהמשך בקבלת קצבה חודשית בגיל פרישה או במצב של אובדן כושר עבודה, ושווה לקרוא עוד מידע בנושא של ביטוח מנהלים וקרן פנסיה. אם כך, מדובר במוצרים שמספקים מענה רחב לצרכים בולטים של רוב האוכלוסייה, ותודות לכך, ביטוח המנהלים הפך עם השנים להיות סוג ביטוח מוכר ונפוץ מאוד. כמו כן, עם השנים חלו שינויים רבים בחקיקה ובתקנות בנושא חיסכון פנסיוני, וגם באופן ספציפי בנושא ביטוח מנהלים. מסיבות אלה תמיד כדאי להיות מעודכנים בהתפתחויות האחרונות בהתאם למצבכם. אז נכון לכתיבת מידע זה, מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לבין קרן פנסיה? והאם האחד עדיף על השני?

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

מצד אחד, ביטוח מנהלים וקרן פנסיה הם מוצרים דומים מבחינות רבות, אבל מצד שני עדיין יש לא מעט הבדלים בין השניים. חשוב לדעת שבתחומים כאלה כל הבדל קטן עשוי להיות מאוד קריטי, הכול כמובן בהתאם לנסיבות. הינה כמה הבדלים בולטים ביניהם:

• הגדרת התנאים – תנאי קרן פנסיה קבועים לכל העמיתים שבה במסגרת התקנון של הקרן, ואילו תנאי ביטוח מנהלים הם אישיים בין המבוטח לבין חברת הביטוח.
• אופן חישוב הקצבה – תלוי במקדם ההמרה, אשר בביטוח מנהלים מוגדר במסגרת הפוליסה ובקרן פנסיה הוא נקבע בגיל הפרישה.
• ביטוח חיים – מתבטא בביטוח מנהלים במתן סכום חד פעמי למוטבים. לעומת זאת, במסגרת קרן פנסיה ניתנת קצבה חודשית לשארים.
• מימון וסיכון – בקרן פנסיה יש גישה מיוחדת שבה עמיתי הקרן הם אלה שמשלמים על מימון מקרי הביטוח, ולא חברת הביטוח. כך הסיכון של מקרי הביטוח למעשה מוטל עליהם ולא על חברת הביטוח.

לשכירים ולעצמאים

גם עובדים שכירים וגם עובדים עצמאיים יכולים לעשות ביטוח מנהלים. לגבי שכירים, מעסיקים ממילא מחויבים להוריד ממשכורתם סכומים לפנסיה כפי הנדרש בחוק. לרוב זו תהיה הפקדה לקרן פנסיה, אך זו יכולה להיות גם הפקדה לביטוח מנהלים. בנוגע לעצמאים, ניתן להפקיד עד 16% מההכנסה החודשית. קיימים כללים נוספים רבים שמבדילים בין שכירים לעצמאים בהקשר של ביטוח מנהלים, וכדאי להכיר אותם אם הם רלוונטיים אליכם.

עוד כמה נקודות חשובות

לשם השלמת התמונה, אלה עוד כמה נקודות שכדאי לכם לדעת לגבי ביטוח מנהלים:

• לא רק למנהלים – נדגיש כי זהו סוג ביטוח אשר מיועד לכולם ולא רק למנהלים.
• מונח מסחרי – המונח "ביטוח מנהלים" הוא למעשה מונח מסחרי ולא מונח ביטוחי.
• דמי ניהול – ביטוח מנהלים כולל תשלום של דמי ניהול לחברת הביטוח. דמי ניהול אלה מוגבלים לתקרה מרבית מסוימת.

לסיכום

מידת הכדאיות של רכישת ביטוח מסוג כזה או אחר תלויה בגורמים רבים, והיא דבר שיש לבדוק באופן אישי ומעמיק. מה שעשוי להיות מתאים וכדאי מאוד לעצמאי במצב מסוים, עשוי להיות פחות מתאים לשכיר במצב אחר וכדומה. עם זאת, מומלץ להכיר, לקחת בחשבון ולבחון את כל האפשרויות, ובמקביל לזכור שביטוח מנהלים הוא אחת האפשרויות הבולטות ביותר, שגם יכולה להיות משתלמות במיוחד.